还有一个多月，央行发布的《征信业务管理办法》(以下简称“征信新规”)就要正式实施，其中对从事个人征信业务的主体资质、形式等作出了明确规范。而南都“数字金融生态合规研究”课题组近期测评发现，包括融360、省呗、还呗、小赢卡贷、宜人贷借款、众安小贷等在内的多个互金App，在显著位置上，以“贷前必查”的宣传语销售一款第三方提供的“个人风险报告”。经南都记者调查，该报告的提供主体均为一家叫做“天下信用”的平台，而该平台所隶属的鹏元征信，至今未获得个人征信业务牌照。
多位业内人士在接受南都记者采访时表示，鹏元征信用“天下信用”品牌向个人消费者售卖“个人风险报告”的行为存在违规从事个人征信业务活动的嫌疑，而为其导流的互金App也涉嫌为该行为提供便利和帮助，并变相推高了用户的融资成本。
鹏元征信“无证驾驶”?
还有一个多月，“征信新规”就要正式实施了，其中规定，提供个人征信业务范畴的服务均需持牌，且不得向个人信息主体收费。
南都“数字金融生态合规研究”课题组在测评中发现，在大量主营业务为网络贷款的互金App上，都能购买到一种叫做“个人风险报告”的服务，包括融360、省呗、还呗、小赢卡贷、宜人贷借款、众安小贷等App。课题组查阅这些平台售卖报告的页面发现，报告的提供方均为鹏元征信旗下的“天下信用”平台，上述互金App为其提供导流服务，以“贷前必查”“查信用”等宣传语吸引用户购买报告。
“天下信用”App披露，其提供的“个人风险报告”将收集并展示图中的众多个人信息内容。
那么，这些所谓的“个人风险报告”，是否属于“征信新规”所指的“个人征信业务”范围?是否存在合规风险?
“个人风险报告显然属于信用调查范畴，是个人信用信息的采集、保存，并向信息使用者提供，符合个人征信业务的实质。”中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林这样告诉南都记者。根据“征信新规”规定，“征信业务”是指对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。“信用信息”是指为金融等活动提供服务，用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于前述信息形成的分析评价信息。
易观高级分析师苏筱芮也分析称，“征信新规”中提及，“利用个人信用信息对个人作出的画像、评价等业务”同样属于征信业务，因此，尽管“天下信用”在报告中声称“本报告内容以第三方平台数据为依据，不是 《个人信用报告》，也不同于其他机构出具的有关用户各种报告”，但符合“利用个人信用信息对个人作出的画像、评价等”此类特征，鹏元征信向个人消费者提供“个人风险报告”的行为仍属于开展个人征信业务的范畴。
同时，新规规定，从事个人征信业务需依法取得央行下发的个人征信机构牌照。而据南都记者查阅，目前具有央行颁发的个人征信业务牌照的机构只有百行征信和朴道征信两家，因此，多位受访专家和业内人士均指出，鹏元征信此举无异于“无证驾驶”。
向信息主体收费涉嫌违规
根据“省呗”App的报告售卖页面的宣传，这份“个人风险报告”是借款用户的“贷前必查”项目，甚至指明“发现你有X项存在风险”。而“融360”App则表明，若不查阅报告，将错过“影响放款审核”“扫除借款障碍”的检测信息。根据页面显示，用户单次查阅“个人风险报告”的价格为29.9元。
“还呗”引流的“贷前必查”页面显示，“用户潜在风险高于54%用户”等信息旨在诱导借款人购买“个人风险报告”。
南都记者跟随指引，购买一份所谓的“个人风险报告”后发现，该报告内容包括了天下指数、消费通过率、消费需求度、司法执行、裁判文书、财富信息、职场信息以及消费行为等，涉及年收入水平评估、房产、股权投资、交通出行方式、婚育状况、工作单位等内容。
这些内容与购买前所看到的导流宣传语内容完全不符。南都记者查阅黑猫投诉平台发现，有不少投诉称“天下信用”存在欺诈并诱导用户购买报告的行为。南都记者随后联系了“天下信用”的客服，该客服承认导流界面内容与实际个人风险报告内容无关。不过，该客服认为并不存在欺诈，但表示可以就此个例“向上级特殊申请退款”。
一位了解鹏元征信业务模式的知情人士透露，这样的一份报告主要以第三方平台数据为依据，比如司法执行、裁判文书披露等。“他们累计的都是比较基础的数据来源，一份居然卖这么贵!”该人士表示不可置信。实际上，“征信新规”要求，不得以“向信息主体收费”的形式采集信用信息。
对此，博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，这种商业模式涉嫌在没有取得个人征信牌照的基础上，就联合企业为C端用户提供征信服务，并变相收取费用。为何鹏元征信在新规出台后，仍在继续收集、查阅个人信用信息并生成、兜售个人风险报告?王蓬博分析称，可能由于“征信新规”到明年1月1日才正式实施，而且存在18个月的整改期，鹏元征信正好利用了这个“缓冲期”。
课题组试图通过客服电话、业内人士等渠道联系鹏元征信方面了解具体情况，但截至发稿，暂未有反馈。
曾因“无牌经营”领征信业最大罚单
2021年1月，鹏元征信就曾因“无牌经营”个人征信业务，收获征信业内史上最大罚单。央行公布的行政处罚决定书显示，鹏元征信因存在未经批准，擅自从事个人征信业务活动;企业征信机构任命高级管理人员未及时备案两宗违法行为，被央行没收违法所得1917.5499万元，并处罚款62万元。彼时，多位业内分析人士指出，央行此次开具罚单，意味着包括征信业务在内的金融业务必须持牌经营，须得到央行批准。
收到处罚通知后，鹏元征信曾在其公众号上发布公告回应称，“本次处罚是由于其在2019年对机构客户提供的个人报告中，少量报告含有个人贷款信息。并称公司已于2019年底完全停止对外提供含有个人贷款信息的报告，完成了央行要求的全部整改内容，现有业务和产品符合法律法规要求，可以继续为用户提供服务。”
而事实或并非如此，据知情人士透露，鹏元征信曾在该项处罚之前，以“为消费者提供征信服务的名义”融资。另据南都记者观察，从2021年1月至今，各类互金App上对鹏元征信该项业务的导流几乎从未间断，只是近一年来，陆续有少量头部平台下架了该项业务。而在鹏元征信自己的“天下信用”App更是一直在售卖。
值得一提的是，2021年9月30日，鹏元征信赶在央行出台“征信新规”的前一日变更了部分工商信息。据天眼查数据显示，鹏元征信的部分一般经营项目由“企业及个人征信及评估、数据库服务、计算机软件开发及销售，与征信有关的金融服务(以上不含限制项目)”变更为“企业征信、数据库服务、计算机软件开发及销售”，删除了原有的“个人征信及评估”字样。
根据“天眼查”显示，鹏元征信在9月30日删除了一般经营项目中的“个人征信及评估”字样。
省呗、还呗等搭售“个人风险报告”或变相推高融资成本
截至2020年10月9日，“天下信用”的注册用户已达到5000万，这或许也离不开各类互金App的“精准导流”。根据南都记者体验，在多个App的“天下信用”导流界面都存在诱导性的宣传语。
比如，当在“还呗”App的销售页面输入已进行个人信息认证的注册手机号后，页面底部采用带有警告意味的深红色，配上“注意!潜在风险数量高于54%用户”“80%用户已解锁(报告)，平均有6项风险”等宣传语，同时风险数量故意采用马赛克图标遮蔽。而在“省呗”App的主页面，会有弹窗提示：“您有一份信用风险报告待领取”。其中以“逾期黑名单2项异常”“网贷黑名单3项异常”“行为风险监测-风险等级高”的字样诱导借款人购买该报告。
“省呗”App页面不时会有图中的弹窗，其中的信息会让用户误认为自身存在多种征信风险。
苏筱芮指出，上述互金App涉嫌为非法个人征信活动提供便利和帮助，其提供导流服务的对象并非有个人征信业务资质的征信机构。她认为，页面展示的前述宣传语，或涉嫌诱导金融消费者购买所谓的“个人风险报告”，且由于某些互金App在借款人申请贷款之后弹窗推荐购买该“报告”，很容易被引导，该项成本并不算在原先的借贷本息内，因此有变相推高用户的融资成本之嫌。一位征信业研究专家告诉南都记者，“天下信用正是抓住消费者的需求，以评估通过率为噱头，诱导消费者填写个人信息。”
值得注意的是，今年年初，有媒体曾报道称，合作的互金平台为天下信用导流，会按售卖的份数量级获得不同额度的提成返佣。“如果(报告)仅仅供用户个人参考，为什么要引导用户查证?”王蓬博向南都记者表示，用户为了能够顺利贷款，会倾向于购买该服务，“而互金平台和鹏元征信都能够有相应的分润，这才是互金平台为‘天下信用’导流的最重要原因。”
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